W jaki sposób rozpatrywać kredyt konsolidacyjny?

Podjęcie decyzji o konsolidacji zadłużenia to zawsze pewne ryzyko związane z ponowną analizą zdolności kredytowej. Pojawiają się również dodatkowe problemy przy ocenie, jakie zobowiązania można w ogóle zamknąć kredytem konsolidacyjnym. Jak zatem strategicznie podejść do kwestii restrukturyzacyjnych?

Formalności w konsolidacji

W pierwszej kolejności ustal, jakich długów chcesz się pozbyć w pierwszej kolejności i zgromadź niezbędną dokumentację, łącznie z potwierdzeniem spłaty ostatniej raty. Nie możesz konsolidować kredytów, jeżeli zalegasz, a twoja historia kredytowa znacznie się pogorszyła w ostatnim czasie. Niektóre banki niechętnie podchodzą do zamykania chwilówek, zobowiązań parabankowych. Musisz o tym wiedzieć przed nawiązaniem współpracy. Nie jesteś jednak na straconej pozycji od razu. Czasami wystarczy odwołać się do pośredników, ekspertów konsolidacyjnych negocjujących bezpośrednio z bankami.

Rodzaj konsolidacji kredytów

Kolejny problem do rozpatrzenia to rodzaj konsolidacji. Na rynku spotyka się dwa podejścia, a mianowicie gotówkowe i hipoteczne. Pierwsze dotyczy spłaty mniejszych długów, mocno krótkoterminowych, gdzie nie potrzeba zabezpieczeń majątkowych, a jedynie potwierdzenia zdolności kredytowej. Z kolei konsolidacja hipoteczna wymaga od kredytobiorca podstawienia nieruchomości do umowy. Od wartości nieruchomości pochodzi bezpośrednio kwota kredytu konsolidacyjnego, ale nie do 100%, tylko najczęściej w granicach 70-80%. Niektóre banki posiadają limity konsolidacyjne dotyczące sektora pozabankowego. Dopiero po przekroczeniu pewnej kwoty zadłużenia, np. na poziomie kilku tysięcy złotych dochodzi do nawiązania współpracy. Wynika to z czystej analizy ekonomicznej. Przy bardzo małych chwilówkach dla banku konsolidacja to tylko czasochłonna, mało efektywna zarobkowo czynność. Instytucjom finansowym opłaca się konsolidacja możliwie największego zadłużenia, paradoksalnie dla kredytobiorcy.

Krótki termin restrukturyzacji najlepszy

Postaraj się ograniczać termin spłaty kredytu konsolidacyjnego. Przy maksymalnie wydłużonym okresie narazisz się na sporą sumę odsetek. Miesięczna, niska rata to pewne złudzenie poprawiające płynność, ale ostatecznie drogie. Z tego powodu zaleca się możliwie najszybszą nadpłatę i wyjście z jakichkolwiek długów po naprawie sytuacji ekonomicznej.